| |  | | השוואת ביטוח משכנתא |
השוואת ביטוח משכנתא
בשנת 1988 נפתח שוק ביטוחי המשכנתאות בישראל.
עד אותה שנה הבנקים שבהם לקחתם הלוואת משכנתא, היו אלו שהיו אחראים גם על ביטוח המשכנתא.
משנת 1988 נכנסו חברות הביטוח לתמונה והתחרות הגדולה על ליבו וכיסו של הצרכן החלה.
כיום, השוואת ביטוח משכנתא היא פעולה הכרחית וזאת על מנת לזכות בביטוח המותאם לתקציב ולצרכים שלכם.
השוואת ביטוח משכנתא- מה צריך לבדוק?
אמנם חברות הביטוח והבנקים לוקחים בחשבון פרמטרים דומים כאשר הם מרכיבים את הצעת המחיר לביטוח משכנתא, אך עדיין בגלל התחרות הגדולה בין חברות הביטוח השונות, כל חברה מנסה להציע מחירים אטרקטיביים יותר של ביטוחי משכנתאות.
כל חברות הביטוח לוקחים בחשבון את הפרמטרים הבאים של האדם המעוניין לרכוש דרכם ביטוח משכנתא:
• גילאים- גיל האדם המבקש לרכוש ביטוח. ככל שהאדם המבקש לרכוש ביטוח משכנתא מבוגר יותר, כך גם המחיר יהיה גבוה יותר. לדוגמא: גבר בן 50 שיהיה מעוניין בביטוח משכנתא ישלם סכום פרמיה חודשית גבוה יותר מאשר גבר בן 30 וזאת משום שרמת הסיכון לחלות במחלות שונות גבוהה יותר בגילאים אלו.
• הכנסה קבועה- אם יש לכם הכנסה חודשית קבועה ממקום העבודה, קרוב לוודאי שחברת הביטוח תגיע למסקנה כי יהיה לכם איך לשלם מדי חודש וכי החברה אינה לוקחת סיכון גבוה איתכם ולכן הפרמיה שתקבע לכם תהיה נמוכה יותר מאשר של אדם אשר מעוניין לרכוש ביטוח משכנתא ואין לו הכנסה קבועה.
• מצב בריאותי- אם אינכם לוקים במחלות כרוניות ואין לכם היסטוריה בריאותית בעייתית, קרוב לוודאי שגם זה יהווה שיקול שישפיע על סכום הפרמיה החודשית.
השוואת ביטוח משכנתא- יתרונות
• זמנים- שימוש באתרים המספקים לכם אפשרות של קבלת מספר הצעות מחיר על ידי מילוי טופס אחד. דבר זה יחסוך לכם זמן רב.
• ארגון נכון- השוואת ביטוח משכנתא תעזור לכם בארגון נכון של תהליך בחירת ביטוח המשכנתא.
אתם תקבלו בו זמנית הצעות מחיר למשכנתאות ממספר חברות ביטוח, תשמיטו את הצעות המחיר אשר אינם מתאימות לתקציב שלכם, תבדקו את הכיסויים המתאימים לכם בכל הצעה ותבצעו את הבחירה הנכונה לכם.
• חשיפה- בהצעות המחיר שתקבלו תחשפו לסוגי ביטוחי המשכנתאות השונים וכל תוכלו להחליט מהו המסלול הביטוחי של המשכנתא המתאים לכם.
• חסכון- השוואת ביטוח משכנתא של חברות שונות, יובילו אתכם לבחירה נכונה אשר יכולה לחסוך לכם בעשרות עד מאות שקלים חדשים מדי שנה.
לסיכום, אם בעבר אנשים סמכו על ביטוח המשכנתא שהוצע להם על ידי הבנק בו הם לקחו את המשכנתא, בשנת 1988, אנשים החלו לגלות כי ביטוחי המשכנתא שחברות הביטוח השונות בארץ מציעות להם, חוסכות להם בכספים רבים.
במשך השנים, אנשים הבינו כי הם יכולים לחסוך בסכומים כסף גדולים וכן להרחיב ולצמצם את הכיסויים הביטוחיים שלהם.
השוואת ביטוח משכנתא- חסכון, יעילות והתאמה לצרכים
|
| לכתבה המלאה>> | | | | | |
| | | |  | | ביטוח משכנתא, לכל צרה שלא תבוא | קניית בית או דירה היא בהחלט אירוע גדול ומרגש בחייהם של כל זוג ובמיוחד אם אתם זוג צעיר בתחילת דרכו. התחנה העיקרית בדרככם לרכישה היא הבנק שמעניק לכם את המשכנתא. כדי ללכת לישון בראש שקט כי תמיד המשכנתא תשולם בזמן ובמלוא הסכום, עושים ביטוח משכנתא הכולל בתוכו ביטוח חיים וביטוח הנכס. לא תשכחו את זה כיון שהבנק מחייב ביטוח משכנתא בכל רכישת דירה דרכו.
ביטוח משכנתא רגיל כולל ביטוח חיים וביטוח והנכס, אבל רובן ככולן של חברות הביטוח והבנקים מאפשרים להרחיב את הביטוח למקרים נוספים.
בבסיסו ביטוח חיים הכלול בביטוח משכנתא מכסה מקרה מוות של אחד מבני הזוג, אבל לא רק.
האפשרויות הנוספות הניתנות על ידי חברות הביטוח והבנקים המבטחים כוללות מקרים נוספים העלולים לפגוע באפשרויות ההחזר של תשלומי המשכנתא.
נניח שאחד מהמפרנסים במשפחה נפגע חלילה בתאונה או כתוצאה ממחלה הוא נכה לצמיתות ואיבד עקב כך את כושר העבודה שלו. חברות הביטוח מאפשרות לכלול מקרים כגון אלה בפוליסת ביטוח משכנתא. בהסכם מתחייבת חברת הביטוח לשלם לבנק במקומך את תשלומי המשכנתא החודשיים. כך לא מכניסה את עצמה המשפחה לברוך כלכלי ולאלה מהיכן מוצאים עכשיו את הכסף בכל חודש, במיוחד שאחד מבני המשפחה אינו מביא הכנסה יותר ואפילו מהווה נטל כלכלי.
בחברות הביטוח מודעים למקרים נוספים בהם ייתכן עיכוב בתשלומי ההחזר החודשיים למשכנת מלבד אובדן חיים או נכות. זה קורה כשאחד מבני הזוג מאבד את עבודה והופך למובטל. ביטוח משכנתא מאפשר התחשבות בנתון זה גם כן. במקרה זה חברת הביטוח משלמת את תשלומי ההלוואה החודשיים במקום המובטל עד שהלה מוצא עבודה. כמובן שיש לעמוד בתנאי הפוליסה וכל מקרה לגופו.
קיימות הרחבות נוספות לביטוח וביניהן גילוי של מחלות סופניות או מחלות לב שלא מאפשרות עבודה כסדרה. החברה תשלם את יתרת המשכנתא באופן סדיר לבנק המלווה.
העיקרון בהוספת מקרים אלה לפוליסת הביטוח כשעושים ביטוח משכנתא הוא הקלה בנטל הכלכלי של המשפחה במקרה של אובדן כושר העבודה של אחד מבני הזוג. כך, מכסה חברת הביטוח את החזרי המשכנתא ובן הזוג השני משתמש במשכורתו כדי לדאוג לצרכים האחרים של הבית.
חברות ביטוח רבות עושות מבצעים שונים למבוטחיהם, בחלק מהפוליסות תקבלו חודש ראשון ולעיתים חודשיים חינם, ללא שום תשלום, ובחלקן תקבלו הטבות על השנים האחרונות לתשלום המשכנתא, שם כבר רוב הבית שולם והחברה לא לוקחת על עצמה סיכון גדול במיוחד. כך גם הבנק שנתן את המשכנתא.
שימו לב כי ביטוח משכנתא באמצעות הבנק אינו מכסה צד שלישי שנפגע, ושום הרחבה כמו נכות, מחלות סופניות, אובדן כושר עבודה ומקרים נוספים או הוספת תכולת בית. לעומת זאת חברות הביטוח כן עושות את זה והאפשרויות להרחבה גדולות יותר ומכסות תחומים רבים יותר.
|
| לכתבה המלאה>> | | | | | |
| | | |  | | ביטוח משכנתא צעד חיוני לבנק ולך | עשיתם הרבה מאוד שיעורי בית לפני שהחלטתם לרכוש את הדירה או לבנות את בית חלומותיכם. בררתם על סוגים שונים של משכנתא, ריבית קבועה, ריבית משתנה, משכנתא משלימה, כל הזכויות שלכם, בחנתם מספר בנקים, הבאתם ערבים ועשיתם כל מה שצריך. כאן המקום לדבר על פרט נוסף קטן שאינו החלק המרכזי אומנם בהשקעה שלכם בבית, אבל בכל זאת זהו צעד שאתם מחויבים לעשות והוא ייכנס לחשבון ההוצאות החודשיות שלכם עד תום תשלום המשכנתא או החלק הארי שלה.
מדובר בביטוח משכנתא הכולל את ביטוח הנכס וביטוח החיים שלכם. הבנק כבר יידע אתכם על כך באחת הפגישות הראשונות שלכם עימו. ביטוח משכנתא נכנס לתוקפו מרגע שבו הבית נמסר לכם. עליכם לדעת בדיוק כמה גובה מכם הבנק עבור ביטוח משכנתא, במידה והוא זה שמבצע ביטוח זה עבורכם. אתם יכולים לעשות ביטח משכנתא גם בחברת ביטוח חיצונית ואם בידכם פוליסת ביטוח חיים שנעשתה בחברה אחרת, הוסיפו לכך ביטוח מבנה באותה חברה בה ביצעתם את ביטוח החיים (בוודאי תקבלו הנחה יפה שם) ויש לכם ביטוח משכנתא. כאן עליכם להודיע לבנק על קיומו של ביטוח זה והוא כבר ישעבד את הביטוח אליו. למה ? כי הבנק משלם עבור הבית שלכם כרגע.
אגב, לעיתים הבנק שמעניק את המשכנתא יכול להחליט כי הפוליסה אינה מתאימה כלומר הפרמיה המשולמת אינה גבוהה דיה ולא עומד בסיכונים או בשווי הבית וגובה המשכנתא ויבקש לבצע תיקונים או לעשות את הביטוח עצמאית. בכל המקרים הבנק מחויב להודיע לכם על השינויים ועל הפרמיה החודשית אותה אתם משלמים לו מעכשיו. חשוב לבצע את כל התיאומים הללו כדי לא להגיע למצב שבו תשלמו לשני גורמים ביטוח משכנתא – גם לבנק וגם לחברת הביטוח.
ביטוח משכנתא : ההמלצה שלנו
אנו ממליצים לבצע ביטח משכנתא בחברת ביטוח פרטית ולא בבנק. חברות הביטוח מתחשבות קצת יותר בזוגות צעירים הבאים לרכוש דירה. אל תעשו את הטעות הנפוצה ומטעמי נוחות תישארו בבנק ותחתמו על מסמכי ביטוח המשכנתא. צאו ובדקו אפשרויות אחרות וסקר מחירים. נכון, לעיתים הפרשי הפרמיה הם שקלים בודדים בלבד בחודש, אבל, איך אומר אריק איינשטיין "טיפה ועוד טיפה תהיינה לים...", כלומר במשך 15-20 שנה של החזרים חודשיים סכומי ההפרש בתשלום ביטח משכנתא יכולים להגיע לאלפים של שקלים ואין לזלזל בכך. אם עשיתם את זה, בקשו מנציג חברת הביטוח כי ביצעתם את הפוליסה אצלו ושיודיע לבנק כדי לא לשלם פעמיים וכדי שהבנק הממשכן יתחיל לבצע את הפעולות שנועדו לשעבד אליו את ביטוח המשכנתא. אנו מדגישים כי יש לוודא זאת מספר פעמים.
כשבאים לסגור על ביטוח משכנתא כדאי לבדוק שהפוליסה כוללת את שני בני הזוג, כך שאם חלילה האחד נפטר, השני פטור מתשלום. על הפוליסה לכסות גם אובדן כושר עבודה.
|
| לכתבה המלאה>> | | | | | |
| | | |  | | ביטוח משכנתא מזל טוב | מזל טוב ! קניתם דירה חדשה. נכוו מדובר בבית שלכם אבל אין לשכוח כי הבנק הוא הגורם הממן לכם את רובה והוא זה שמעניק לכם משכנתא – הלוואה לצורך בניי הבית או קניית הדירה.
כיון שכך, וכדי להבטיח שהחזרי ההלוואה יגיעו במועדם בכל חודש בשנים הקרובות, על הבנק להבטיח את עצמו מפני נזק לדירה או פטירה חלילה של אחד ממשלמי המשכנתא כלומר אחד מבני הזוג, או ירידה ביכולת העבודה שלו. לכן המציאו ביטוח משכנתא כלומר הוספת סכום כספי מסוים מדי חודש המהווה פרמיית ביטוח משכנתא. מדובר אומנם בהוצאה נוספת אך בדרך כלל בכמה עשרות שקלים המהווים סכום זניח יחסית להלוואה עצמה.
רכישת ביטוח משכנתא היא חובה על כל מי שרוצה לקנות בית או דירה באמצעות משכנתא. הבנק מחייב את רוכשי הדירה לעשות זאת. הפוליסה כוללת ביטוח חיים וגם ביטוח מבנה למקרה שייגרם נזק לבית כתוצאה מכל גורם שהוא. אם בידכם ביטוח חיים שבוצע זה מכבר על ידי חברה חיצונית אתם יכולים להשאירו שם, אבל ליידע את החברה ואת הבנק כדי שזה האחרון ישעבד את ביטוח החיים לזכותו.
בכל מקרה של אובדן יכולת עבודה של אחד מבני הזוג, או פגיעה במבנה או בנכס, הביטוח מכסה את התשלום החודשי או ההחזר החודשי של המשכנתא עד תומו. את התשלום מקבל המלווה – הבנק במילים אחרות.
כיצד נקבעת הפרמיה על ביטוח משכנתא ?
גובה התשלום החודשי עבור ביטוח משכנתא מחושב על פי נתונים כמו גובה התשלום החודשי עבור ההלוואה, מספר השנים בהן אמור להתבצע ההחזר, מצבם הבריאותי הכללי של לוקחי המשכנתא, הכנסתם החודשית ונתונים נספים.
איפה עושים ביטוח משכנתא ?
ישנן חברות ביטח המתמחות בתחום זה. הן מבצעות פוליסה משולבת של ביטוח חיים וביטוח מבנה. ישנם בנקים רבים שעושים זאת בעצמם והם יציעו לך לבטח in-house כלומר בתוך הבנק ולא בחברה חיצונית. אתם תעשו השוואות מחירים ותחליטו אם לבטח בעצמכם או לתת לבנק לעשות זאת. בכל מקרה, גם אם אתם מבוטחים בחוץ, הפוליסה משועבדת לבנק כיוון שהוא נותן ההלוואה בפועל.
שימו לב כי ככל שחולף הזמן ועוברו השנים, חובכם לבנק עבור המשכנתא קטן ויחד עם זה קטנים הסיכונים שלוקח הבנק על הבית כיוון שרובו ולעיתים הקרן וחלק מהריבית, שולמו טבין ותקילין. לכן, אין היגיון שתשלומי ביטוח המשכנתא יוותרו בעינם. לכן שימו לב שאכן תעריפי התשלום לביטוח יורדים בהתאם. זה חשוב במיוחד כשאתם עושים פירעון מוקדם של חלק נכבד מהכסף. במקרה זה חשוב לעדכן את חברת הביטוח בצעד שנעשה.
עוד יש לשים לב לא לבצע תשלום כפול לבנק ולחברת הביטוח עבור ביטוח משכנתא. טעויות כאלה קורות ואין סיבה לשלם יותר, במיוחד שגם כך נטל המשכנתא עצמה, ללא תוספות, כבד בפני עצמו.
|
| לכתבה המלאה>> | | | | | |
| | | |
|