עושים ביטוח בריאות
ביטוח בריאות מכסה סוגים שונים של אירועים בריאותיים בחייו של המבוטח ולאורך תקופת הביטוח. ספציפית בישראל, יש ביטוח בריאות ממלכתי שמאפשר לכל תושב לקבל שירותי בריאות מסוימים באמצעות אחת מקופות החולים.
התשלום עבור סל שירותי הבריאות הממלכתיים הוא בהתאם לגובה הכנסה ועל פי השיעור הקבוע בחוק – למעט מקרים שבהם תושב זכאי לפטור. זהו הרובד הבסיסי ביותר של ביטוח הבריאות, הוא קבוע בחוק ביטוח בריאות ממלכתי והוא ניתן בפועל לכלל הציבור באמצעות קופות החולים – כמו גם ממומן בחלקו מתקציב המדינה ובחלקו מדמי הביטוח שנגבים כאמור על ידי המוסד לביטוח לאומי.
שירותי ביטוח בריאות נוספים
רובד אחר של ביטוח בריאות בישראל הוא זה שנמכר על ידי קופות החולים. זהו ביטוח שמכונה "שירותי בריאות נוספים" (או בקיצור שב"ן) ובו כלולים שירותים שאינם ניתנים בסל הבסיסי ושאותם כל אחד גם יכול לרכוש באופן עצמאי. בנוסף, ההצטרפות לשירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים היא וולונטרית ולא חובה – אך אדם המבקש להצטרף לאחת התכניות של קופות החולים חייב להיות חבר בקופה ולשלם בנוסף למס הבריאות גם תשלום נוסף לקופות החולים.
שירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים מכסים מעל 50 תחומים והתחרות פועלת לטובת הלקוחות. ברוב המקרים, אפשר לרכוש את תחומי הכיסוי השונים בחבילה אחת ואף להתאים אותה לגיל, למין, למצב הרפואי, לרקע המשפחתי וכן הלאה. בכל מקרה, התשלום החודשי נקבע על ידי קופת החולים ולפי קבוצות גיל.
מבחינה חוקית, כל קופת חולים בישראל מחויבת לצרף לתכנית שירותי הבריאות הנוספים שלה כל חבר שמעוניין בכך – בלי קשר למצב הרפואי שלו. מצד שני, שירותי הבריאות הנוספים בהחלט עשויים להשתנות, כל עוד זה קורה באישור משרד הבריאות ובהתראה מראש לקהל המבוטחים. חוץ מזה, בקופות החולים יכולים להציע שירותי בריאות נוספים בדרגה בסיסית או שירותי בריאות בדרגות מתקדמות יותר – עם יותר כיסויים ובתשלום חודשי גבוה יותר.
ביטוח בריאות פרטי
הרובד השלישי של ביטוחי הבריאות בישראל הוא זה שכולל בתוכו את הביטוח המסחרי. זהו ביטוח בריאות פרטי שנמכר על ידי חברות הביטוח, ואפשר לקנות אותו ישירות דרך סוכן הביטוח, חברת הביטוח או המעסיק.
נכון להיום, חברות הביטוח מציעות סוגים שונים של כיסויים לביטוחי בריאות ובהם כיסוי מוסף, כיסוי תחליפי וכיסוי משלים. ההבדל הוא שכיסוי מוסף חל על כל מה שאינו כלול בסל הממלכתי או בשב"ן (כמו ביטוח סיעודי), בעוד כיסוי תחליפי הוא כיסוי שמחליף את השירותים שכבר כלולים בסל הממלכתי או בשב"ן – כמו כיסוי עבור ניתוחים. בכיסוי תחליפי, חברת הביטוח אף מרחיבה את השירותים הכלולים בסל הבסיסי (כמו כיסוי עבור השתלות).
לשם השוואה, כיסוי משלים רק משלים כיסויים שכבר ניתנים בסל בסיסי או בשב"ן. לכן, במקרים כאלה המבוטח נדרש לפנות גם לקופות החולים וגם לחברות הביטוח כדי לממש את זכויותיו ולקזז את התשלום.
כך בוחרים ביטוח בריאות
ביטוח בריאות של קופות החולים וביטוח בריאות פרטי כדאי לבחור על פי פרמטרים שרלוונטיים לכל מבוטח בנפרד. בשלב הראשון, אפשר לבצע השוואת מחירים כדי לבדוק איזה מהפוליסות מעניקה את הכיסוי הרחב ביותר ביחס לצרכים של המבוטחים. בשלב השני, אפשר גם להשתמש במדד השירות של משרד האוצר ולהשוות בין חברות הביטוח.
במילים אחרות, בחירת ביטוח בריאות משלים מכל סוג – גם של קופות החולים וגם של חברות הביטוח המסחריות – דורשת הכנה מקיפה. במסגרת ההכנה המקיפה, חשוב להכיר את מאפייני הפוליסות ולהבין את ההבדל בין הביטוחים.
