ביטוח חיים מחיר
בהשוואה בין פוליסות של ביטוח חיים מחיר נקבע בדרך כלל לפי פרמטרים פחות או יותר אובייקטיביים. באופן עקרוני, עלות הפרמיה של הביטוח נקבעת לפי מידת הסיכון שחברת הביטוח נוטלת על עצמה. ככל שהסיכון של חברת הביטוח גבוה יותר, כך יעלה המחיר של הפרמיה שאותה המבוטחים יידרשו לשלם בגין הפוליסה. בשביל לקבוע את רמת הסיכון ולפיכך גם את הפרמיה, חברת הביטוח מפעילה מגוון רחב של כלים מתחום האקטואריה.
בפוליסות ביטוח חיים מחיר של פרמיה קיימת נדרש גם לחזות עלות של סיכונים בטווח הקרוב, הבינוני והרחוק. כאן, מה שחברת הביטוח עושה זה לבדוק למשל את הגיל של המבוטח. ככל שהגיל עולה, כך הסיכון למוות, נכות או תאונה עולה גם הוא – מה שמשפיע על הפרמיה ומעלה אותה. בנוסף, יש משמעות גדולה לשאלה מה המצב הבריאותי של המבוטח ומה הרקע הרפואי בתא המשפחתי שלו.
כך קובעים ביטוח חיים מחיר
חוות דעת אקטוארית שנמסרת על ידי נציגים של חברת ביטוח יכולים להשפיע גם על מחיר הפרמיה וגם על הכיסויים שיהיו בפוליסה. ברוב הפוליסות של ביטוח חיים מחיר מרמז למשל גם על סוג הכיסויים שכלולים בפוליסה, כי חברת הביטוח היא בסופו של דבר גוף מסחרי שמטרתו לייצר רווחים והכנסות. אז בשביל להבטיח את הרווחים הללו גם אחרי תשלום פיצויים ובקרות האירוע הביטוחי, על חברת הביטוח לתכנן היטב את מחיר הפרמיה.
בצד של המבוטח, פוליסות ביטוח חיים צריכות להיות מתומחרות באופן שהופך אותן למשתלמות גם בשגרה ולא רק בחירום. מובן מאליו מדוע פוליסות ביטוח כאלה מחזירות את ההשקעה במקרה של מוות, נכות ואובדן כושר עבודה, אך לא כולן מאפשרות למבוטח לשמור על התקציב גם בתקופות רגילות.
בנסיבות של רכישת ביטוח חיים עבור נטילת הלוואת משכנתא למשל, צריך לבדוק לא רק את המחיר של הפוליסה – אלא גם את האופן שבו היא משתלבת עם שאר העלויות. רק אם המחיר עולה בקנה אחד עם מסגרת התקציב, אפשר להתקדם לשלב של השוואה בין הפוליסות על פי תנאים וכיסויים.
