מהו ביטוח חיים ?

הסכם ביטוח בין חברת ביטוח לבין מבוטח יכול להקנות הטבה כספית במקרים מסוימים שמופיעים בפוליסה. ספציפית במקרה של פגיעה בגופו של המבוטח ובעיקר במקרה של חלילה מוות, הפוליסה שמבטיחה פיצוי בצורה של סכום חד פעמי או קצבה חודשית היא זו של ביטוח חיים. אך מטבע הדברים, ההטבה הכספית היא לא רק למבוטח ישירות אלא למוטבים שהוא בוחר.

מה המטרה של ביטוח חיים ?

במילים אחרות, ביטוח חיים אמור לענות בעת ובעונה אחת על כמה מטרות. ראשית, המטרה העיקרית של ביטוח מן הסוג הזה היא להגן מפני אובדן כושר עבודה. כאשר המבוטח מחזיק בפוליסה שמגנה עליו במקרה של פגיעה בגופו, הוא למעשה יכול להשתמש בהטבה הכספית כדי להשלים הכנסה. לחילופין, המטרה של ביטוח כזה יכולה להיות הבטחת פיצוי למוטבים של המבוטח במקרה של מוות.

כל סוג של הטבה כספית במקרה של פגיעה בגוף המבוטח אפשר לקבל רק אם המבוטח עומד בהתחייבויות שקשורות אל הצד שלו בהסכם. לפיכך, תמורת ביטוח חיים נדרש המבוטח לשלם פרמיה חד פעמית או תקופתית. ברוב המקרים, הפרמיה עבור ביטוח חיים היא חודשית והיא מושפעת גם מפרמטרים פחות או יותר אובייקטיביים.

מתי מקבלים את ההטבה הכספית?

ההטבה הכספית שמועברת למבוטח או למוטבים שבחר משולמת רק בקרות האירוע הביטוחי כפי שמופיע בפוליסה. יתרה על כך, הפירוט לגבי השאלה מתי מקבלים את ההטבה הכספית גם הוא משתנה בהתאם לסוג הביטוח שאותו רוכשים. לכן חשוב מאוד להכיר את ההבדלים בין סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים, או במידת הצורך להתייעץ עם אנשי מקצוע שמגיעים מהתחום ומבינים בו.

המקרים העיקריים שהם ניתן לקבל את ההטבה הכספית על פי כל הפוליסות של ביטוח חיים הם מות המבוטח, הגעה לגיל שנקבע בפוליסה והפיכת המבוטח לנכה עד כדי מצב של אובדן כושר עבודה או היכולת של המוטב בפוליסה לפרנס את עצמו. ספציפית בנוגע לכיסוי והטבה למבוטח שהגיע לגיל שנקבע בפוליסה, לרוב מדובר על גיל הפרישה כפי שהוא נקבע בחוק.

סוגים של ביטוח חיים

מכל האמור לעיל אפשר גם להבין מדוע קיימים סוגים שונים של ביטוח חיים. בפועל יש 3 סוגים עיקריים של ביטוחים שמתוכם ניתן לבחור: פוליסת ריסק, פוליסת חיסכון או ביטוח מעורב.

ההבדל הוא שפוליסת ריסק מגלמת בתוכה את התשלום החודשי שאמור לשמש מפני סיכון מוות בלבד, או מוות ונכות, אבל ללא מרכיב של חיסכון. לעומת זאת, פוליסת חיסכון מאפשרת להעביר תשלום חודשי לחיסכון לבד אבל ללא התייחסות לסיכוני מוות ונכות. לשם השוואה, בביטוח מעורב שהוא גם הנפוץ ביותר נותנים מענה לכל הסיכונים הרלוונטיים – גם מוות, גם נכות וגם זקנה.

מה משפיע על מחיר הביטוח?

הפרמיה עבור ביטוח חיים מושפעת כמו תמיד ממידת הסיכון שאותה חברת הביטוח נוטלת על עצמה. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך המחיר של הפרמיה החודשית יעלה. בשביל לקבוע את רמת הסיכון, חברת הביטוח דורשת מהמבוטח למלא שאלון והצהרת בריאות. במקביל, נציגי חברת הביטוח גם אוספים נתונים על מצבו הבריאותי של המבוטח, על סוג הביטוחים שיש לו, על הגיל הכרונולוגי, על מחלות רקע במשפחה וכן הלאה.

לסיכום, ביטוח חיים הוא הכלי העיקרי שעומד לרשות גברים ונשים בגילאים שונים שרוצים  להגן על עצמם ועל המוטבים שלהם באירועי מוות, נכות ואובדן כושר השתכרות. בנוסף, את הביטוח הזה ניתן להתאים ספציפית למטרות שאותן רוצים להשיג ויש מקום להתמקח עם חברות הביטוח לגבי הפרמיה.